两种还款方式的计算公式
等额本息每月还款额固定，公式：月供 = P×r×(1+r)^n ÷ [(1+r)^n − 1]，其中 P 为贷款本金，r 为月利率（年利率÷12），n 为还款月数。前期月供里利息占比高，随着本金减少利息逐月下降。以 100 万元、30 年、年利率 3.6% 为例，月供约 4546.45 元，总利息约 63.67 万元。
等额本金每月归还固定本金 P÷n，再加当月利息：第 k 期月供 = P÷n + (P − P×(k−1)÷n)×r。首月最高，之后每月递减 P÷n×r。同样条件下首月约 5777.78 元，末月约 2786.11 元，总利息约 54.15 万元，比等额本息少付约 9.5 万元，但前几年的还款压力明显更大。
利率、年限与组合贷怎么选
首套商业房贷利率由各地在当月 LPR 基础上加减点确定，本工具默认 3.6% 仅为示例，请按实际合同利率填写。公积金贷款利率由国家统一制定，目前 5 年以上首套为 2.85%，比商贷低不少，额度允许时应优先用足。组合贷把两部分分别按各自利率计算后相加，本工具在“组合贷款”模式下会自动合并出每期月供和总利息。
年限越长月供越低但总利息越多；如果没有更高收益的投资渠道，可以考虑提前还款或缩短年限。等额本息适合收入稳定、希望月供固定的家庭，等额本金适合当前收入较高、计划提前还款的人。本页结果仅为计算示例，不构成贷款建议，实际以银行审批为准。