复利公式与计算方法
复利是把每期产生的利息并入本金继续生息。终值公式：FV = P × (1 + r/m)^(m×t)，P 为本金，r 为年利率，m 为每年复利次数（按年 1、半年 2、季 4、月 12、日 365），t 为年数。例如 10 万元、年利率 5%、按年复利 10 年，终值 162889 元；若按月复利则为 164701 元，复利越频繁终值略高，但差距远小于利率和时间的影响。
每月定投部分按期末年金计算：先把年利率换成等效月利率 i = (1 + r/m)^(m/12) − 1，定投终值 = C × [(1 + i)^n − 1] ÷ i，C 为每月投入、n 为总月数。本工具把两部分相加得到总终值，并列出每一年的累计投入、累计收益和期末资产。
怎么用好复利
复利的威力来自时间：5% 年化下资金翻倍约需 14.2 年（“72 法则”：72 ÷ 利率），10% 时约 7.2 年。早开始比多投入更重要，同样每月 1000 元，投 30 年比投 20 年的终值多出一倍以上。工具里的“单利对比”可以直观看到复利与单利的差距随年限迅速拉大。
使用时请注意：银行定期存款到期一次还本付息，并不会自动复利，需要到期转存才能实现；基金、股票的“年化收益率”是历史平均值，实际每年有正有负，长期复利效果会被波动和费用削弱；通货膨胀会侵蚀购买力，可用“名义收益率 − 通胀率”作为实际收益率重新计算。本页结果仅为数学测算，不构成投资建议。