为什么 0.6% 月费率不是 7.2% 年化
分期的手续费通常按原始本金计算，每期都收同样多，但你欠银行的本金却在逐月减少：第一期你实际占用全部本金，最后一期只占用很少一部分，平均占用资金大约只有本金的一半。因此把每期费率简单乘 12 得到的“名义年费率”严重低估了真实成本。
正确做法是求内部收益率（IRR）：找到一个月利率 i，使各期还款额的现值之和等于借到的本金，即 Σ 还款额÷(1+i)^k = 本金，再用 IRR×12 得到真实年化利率。本工具用二分法在 0 到 200% 之间迭代 200 次求解，精度足够。
一个算例与适用范围
借 12000 元分 12 期，每期手续费率 0.6%，即每期手续费 72 元，每期还款 1000 + 72 = 1072 元，总手续费 864 元。名义年费率是 0.6%×12 = 7.2%，但求解 IRR 得月利率约 1.087%，真实年化约 13.0%，接近名义值的 1.8 倍。期数越长，这个倍数越接近 2。
该方法同样适用于信用卡账单分期、消费贷、购物平台白条以及收取“金融服务费”的车贷。注意两点：一是很多分期提前结清仍要收剩余期数的全部手续费，实际成本更高；二是监管要求贷款产品明示年化利率，看到只讲“月费率”“日息万五”的宣传时，务必自己换算一次再决定。本页结果仅供比价参考。