三种贷款的月供怎么算
公积金贷款、商业贷款和组合贷的公式完全相同，区别只在利率。等额本息月供 = P×r×(1+r)^n ÷ [(1+r)^n − 1]，其中 P 为本金，r 为月利率（年利率÷12），n 为总期数；等额本金每月固定归还本金 P÷n，第 k 期月供 = P÷n + 剩余本金×r，首月最高，之后每月递减 P÷n×r，总利息为 P×r×(n+1)÷2。组合贷则把公积金部分与商贷部分分别按各自利率算完再相加，本工具会同时给出分项与合计。
2025 年 5 月住房公积金贷款利率下调后，首套五年以上为 2.85%、五年及以下为 2.35%，二套相应上浮。商业贷款利率由各地在当月 LPR 基础上加减点形成，本工具默认的 3.05% 只是示例数值，请务必按你的贷款合同填写。
为什么要先用足公积金额度
以 60 万元、30 年为例：公积金 2.85% 等额本息月供约 2481 元，总利息约 29.3 万元；同样金额按商贷 3.05% 月供约 2546 元，总利息约 31.7 万元，相差约 2.3 万元。利差越大、年限越长，差距越明显，所以额度允许时应先把公积金贷满，不足部分再用商贷补足，这就是组合贷。
等额本金总利息更少但前期月供高，适合当前收入较高或打算提前还款的人；等额本息月供固定，更便于安排家庭现金流。公积金可贷额度受缴存年限、账户余额和当地上限约束，组合贷审批周期通常也比纯商贷长，签约前请与受托银行和公积金中心确认。本页结果为计算示例，不构成贷款建议。