可贷金额是怎么反推的
计算分三步。第一步算可承受月供：月供 = 家庭月收入 × 月供收入比上限 − 其他月负债，其中其他负债包括车贷、消费贷、信用卡分期等每月固定支出。第二步由月供反推贷款本金，用等额本息现值公式 P = 月供 × [1 − (1+r)^-n] ÷ r，r 为月利率，n 为总期数。第三步由贷款额算总价：总价 = 贷款额 ÷ (1 − 首付比例)，首付款 = 总价 × 首付比例。
以家庭月收入 3 万元、上限 50%、其他负债 2000 元、年利率 3.05%、30 年为例：可承受月供 1.3 万元，最高可贷约 306 万元；首付三成时对应总价约 438 万元，需准备首付约 131 万元。
银行口径与实际预算
银行审批时普遍要求月供不超过月收入的 50%，并按工资流水、纳税记录或经营收入认定收入；已有的车贷、经营贷、信用卡分期会按月折算计入负债。收入认定口径各行不同，有的按税后工资，有的接受租金、奖金等佐证材料，实际批贷额度以银行为准。
此外买房的现金需求不止首付：契税按面积和套数为 1%、1.5% 或 3%，另有维修基金、中介费、评估费、装修和家具支出，合计常达总价的 5%–10%。建议把月供控制在月收入的 40% 以内，并预留至少半年的应急资金，避免收入波动时断供。本页测算为参考值，不构成购房或贷款建议。